Пилотная программа цифрового рубля, запущенная Банком России, расширяется. К тестированию подключились более 20 кредитных организаций, первые реальные транзакции проведены. Цифровой рубль — это третья форма денег наряду с наличными и безналичными — и она меняет архитектуру платёжной системы.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — цифровая валюта центрального банка (CBDC)¹. В отличие от средств на банковском счёте, цифровые рубли хранятся непосредственно в цифровом кошельке на платформе Банка России. Банки выступают лишь посредниками для доступа к кошелькам, но не держат деньги «у себя».
Технически каждый цифровой рубль уникально идентифицирован — это отличает его от безналичных денег. Платформа использует распределённый реестр, разработанный ЦБ РФ при участии нескольких банков и технологических партнёров.
Пилот: что тестируется
В пилотной программе участвуют физические лица и ограниченный круг торговых точек. Тестируются сценарии: переводы между кошельками, оплата товаров и услуг, смарт-контракты для целевых платежей (например, субсидии, доступные только для определённых трат).
Зачем это государству
Несколько мотивов. Снижение зависимости от частных платёжных систем (Visa, Mastercard ушли из России — формально это подтолкнуло проект). Возможность программируемых платежей (государственные субсидии, маткапитал только на определённые цели). Снижение стоимости транзакций за счёт обхода банковской комиссионной цепочки.
Риски и вопросы
Критики указывают: цифровой рубль даёт государству беспрецедентный контроль над финансовыми операциями граждан, поскольку каждая транзакция фиксируется в реестре ЦБ. Вопросы конфиденциальности пока не решены регуляторно.
---
¹ Источник: Банк России — https://cbr.ru/fintech/dr/